Każdy z nas chciałby zachować swój standard życia na emeryturze. Niestety, obecny system emerytalny sprawia, że bez dodatkowego zabezpieczenia może to być trudne. Już dziś przeciętna hipotetyczna emerytura z ZUS stanowi ok. 54% ostatniej pensji, ale ta relacja spada z każdym rokiem.

Za kilkanaście lat wielu nowych emerytów otrzyma świadczenia wynoszące poniżej 30% ich ostatnich zarobków. Maksymalna emerytura z systemu państwowego często nie przekracza 20–30% wcześniejszej pensji – czy potrafisz wyobrazić sobie życie za taką kwotę? Jeśli teraz zarabiasz np. 5000 zł na rękę, to bez dodatkowego oszczędzania na emeryturę – Twoje przyszłe świadczenie może wynieść około 1500 zł. Taka “luka emerytalna” oznacza konieczność znacznego zaciskania pasa lub… znalezienia sposobu na jej uzupełnienie.

Rozwiązaniem jest właśnie dodatkowe oszczędzanie na emeryturę. Regularnie odkładając nawet niewielkie kwoty, inwestując lub korzystając z prywatnych programów emerytalnych, możesz zbudować kapitał, który pozwoli Ci zachować obecny poziom życia także po zakończeniu pracy. Dotyczy to osób w każdym wieku – im wcześniej zdasz sobie z tego sprawę, tym lepiej dla Twojej przyszłości.

Młodzi mają przewagę czasu – małe kwoty mogą zdziałać cuda

Oszczędzanie na emeryturę w młodym wieku to prawdziwy prezent dla samego siebie w przyszłości. Gdy jesteś młody, często myślisz, że emerytura jest odległa o całe lata świetlne. To prawda – masz przed sobą wiele czasu, ale właśnie ten czas jest Twoim największym sprzymierzeńcem.

Młodzi mogą małymi składkami zdziałać cuda na emeryturze, bo dzięki długiemu horyzontowi oszczędzania działa magia procentu składanego. Nawet drobne kwoty odkładane co miesiąc przez 30–40 lat potrafią zamienić się w pokaźny kapitał na starość. Na przykład, odkładając 200 zł miesięcznie od 25. roku życia, przy umiarkowanym zysku z inwestycji, możesz uzbierać sumę, która znacząco podniesie Twoją dodatkową emeryturę.

Ważne jest też wyrobienie sobie nawyku systematycznego odkładania – jeśli zaczniesz teraz, oszczędzanie na emeryturę stanie się dla Ciebie czymś naturalnym, tak jak opłacanie rachunków. Co więcej, młody wiek to czas, gdy zwykle mamy mniej zobowiązań finansowych (brak dużych kredytów, mniejszych członków rodziny na utrzymaniu itp.), więc łatwiej wygospodarować choć drobną kwotę. Pamiętaj – im wcześniej zaczniesz, tym mniejszym kosztem osiągniesz swój cel. Masz przewagę, której starszym brakuje – czas. Wykorzystaj go, a Twoja przyszła, prywatna emerytura Ci za to podziękuje.

Przedsiębiorcy i samozatrudnieni – uważajcie na “głodową” emeryturę

Jeśli prowadzisz własną działalność lub jesteś samozatrudniony, temat emerytury jest szczególnie ważny właśnie dla Ciebie. Dlaczego? W Polsce większość przedsiębiorców opłaca tylko minimalne składki ZUS, korzystając z ulg i najniższych podstaw – to zrozumiałe, bo obecnie oznacza to więcej pieniędzy w kieszeni co miesiąc. Niestety, w przyszłości odbije się to na Twojej emeryturze. ZUS oblicza świadczenie od bardzo niskiej podstawy, przez co przedsiębiorców czeka często emerytura minimalna lub niższa od minimalnej. Według ujawnionego raportu ZUS większość samozatrudnionych nie uzbiera nawet na emeryturę minimalną – państwo będzie musiało dopłacać do świadczeń wielu z nich.

 “Tajny raport ZUS”, który jest ostrzeżeniem dla osób na własnej działalności. Przedsiębiorców czekają bieda-emerytury, jeśli sami o siebie nie zadbają. Wyobraź sobie – lata ciężkiej pracy, sukcesów biznesowych, a na starość świadczenie niższe niż 1000 zł, czasem wręcz symboliczne kwoty. Niestety to realny scenariusz dla ogromnej rzeszy przedsiębiorców w Polsce.

Co możesz zrobić? Oszczędzanie na emeryturę dla przedsiębiorców to konieczność, nie luksus. Rozważ przeznaczenie części dochodów na prywatny plan emerytalny lub inwestycje długoterminowe. Dzięki temu zbudujesz kapitał, który zrekompensuje niską emeryturę z ZUS.
Pomyśl też o dywersyfikacji – być może Twoja firma sama w sobie jest inwestycją, ale warto mieć oddzielny, bezpieczny fundusz emerytalny. Im prędzej zaczniesz, tym większa szansa, że unikniesz losu opisanych w raporcie ZUS samozatrudnionych. Nie pozwól, by “głodowa” emerytura zrujnowała Twoje plany na spokojną starość – działaj już teraz.

Zaskakujące, ale problem niskiej emerytury dotyczy także osób bardzo dobrze zarabiających. Lekarze, specjaliści, menedżerowie, informatycy – wielu z nich  hipotetyczna emerytura z ZUS oznaczać może świadczenie stanowiące zaledwie 20–30% ich obecnej pensji. Jak to możliwe, skoro zarabiają dużo?

Po pierwsze, w systemie ZUS obowiązuje roczny limit podstawy do składek emerytalnych (tzw. 30-krotność), więc od pewnego poziomu dochodów nie płaci się już składki – to oznacza brak naliczania wyższej emerytury mimo wysokich zarobków. Po drugie, osoby pracujące na kontraktach (np. kontrakty B2B u lekarzy czy specjalistów IT) często opłacają minimalne składki (podobnie jak opisani wyżej przedsiębiorcy). Efekt? Na emeryturze mogą spaść do 20% obecnych dochodów – boleśnie odczują obniżenie standardu życia. Wysoka pensja dziś nie gwarantuje wysokiej emerytury jutro.

Oszczędzanie na emeryturę dla osób o wysokich dochodach jest więc równie ważne jak dla każdego innego, a może nawet ważniejsze – bo różnica między ostatnią pensją a emeryturą będzie najbardziej odczuwalna. Jeśli jesteś w tej grupie (np. lekarzem, prawnikiem, przedsiębiorcą płacącym maksymalnie niski ZUS lub po prostu dużo zarabiasz na etacie), już teraz pomyśl, jak zachować swój poziom życia na emeryturze. Zadbaj o prywatną emeryturę – zainwestuj część swoich dochodów w bezpieczne instrumenty długoterminowe, które dadzą Ci dodatkowy dochód w przyszłości.

Dobrze zarabiając, masz tę przewagę, że możesz odłożyć większe kwoty – wykorzystaj to. Pomyśl też o ulgach podatkowych – np. wpłaty na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) obniżają podatek, a prywatne programy emerytalne często pozwalają uniknąć podatku od zysków kapitałowych. Dzięki temu oszczędzając z głową, zyskasz dwa razy – dziś (podatkowo) i w przyszłości (finansowo).

Masz oszczędności? Spraw, by pracowały na Twoją przyszłość

Wiele osób w średnim czy starszym wieku martwi się: “Zostało mi niewiele czasu do emerytury – czy oszczędzanie ma jeszcze sens?” Albo: “Mam trochę oszczędności na koncie, ale emerytura i tak będzie mała”. Dobra wiadomość jest taka, że oszczędzać na emeryturę można w każdym wieku, a posiadane już środki można lepiej pomnożyć. Jeśli masz oszczędności leżące bezczynnie na nisko oprocentowanym koncie lub lokacie, warto je zaangażować w mądre inwestycje lub programy emerytalne.

Osoby starsze często dysponują większym jednorazowym kapitałem (np. z zakończonego kredytu, spadku czy sprzedaży majątku). Zamiast trzymać te pieniądze “na czarną godzinę” na nieoprocentowanym rachunku, rozważ produkty finansowe, które generują zysk i jednocześnie są bezpieczne. Przykładem może być ubezpieczenie emerytalne lub polisa na życie z funduszem, które pozwolą Ci odkładać środki z gwarancją wypłaty i dodatkowym zyskiem. Jeśli zostało Ci mało czasu do emerytury, liczy się każda złotówka odłożona teraz – bo już wkrótce zaczniesz z nich korzystać.

Warto też poszukać możliwości, gdzie Twoje pieniądze pracują efektywniej: może to być inwestycja w obligacje skarbowe indeksowane inflacją (chronią wartość oszczędności), może lokata strukturyzowana lub właśnie prywatny program emerytalny z gwarantowaną stopą zwrotu. Pamiętaj, że nigdy nie jest za późno – nawet 5–10 lat oszczędzania może realnie poprawić wysokość Twojej dodatkowej emerytury. A jeśli nie wiesz, od czego zacząć, skorzystaj z porady doradcy (takiej możliwości nigdy nie brakuje, o czym za chwilę). Twoje oszczędności na koncie mogą zrobić dla Ciebie więcej, jeśli je odpowiednio ulokujesz. Pozwól, by te pieniądze zaczęły pracować na Twoją przyszłość.

Jesteś właścicielem spółki i nie masz obowiązku odprowadzania składek ZUS od wynagrodzenia? To oznacza, że zapewne nie odkładasz nic na emeryturę w systemie państwowym – a więc Twoja przyszła emerytura z ZUS będzie zerowa. To częsta sytuacja wśród udziałowców spółek z o.o. czy członków zarządów, którzy wynagradzają się dywidendą bądź innymi sposobami nieoskładkowanymi na ZUS. Brak składek dziś to więcej środków w firmie, ale jak zadbać o zabezpieczenie na starość?

Z pomocą przychodzą sprytne rozwiązania łączące ubezpieczenie na życie z planem emerytalnym. Prywatna emerytura dla właścicieli spółek może mieć formę polisy ubezpieczeniowej na życie i dożycie (tzw. polisa inwestycyjna), którą opłaca Twoja spółka. Co zyskujesz? Podwójną korzyść: ochronę ubezpieczeniową i oszczędzanie na emeryturę w jednym. Taka polisa może zabezpieczyć Twoich bliskich lub wspólników – na wypadek Twojej śmierci ubezpieczenie spłaty udziałów zapewni środki rozliczenie się ze spadkobiercami udziałów w firmie. Jeśli zaś dożyjesz ustalonego wieku (np. 60 czy 65 lat), polisa wypłaci Tobie zgromadzony kapitał na emeryturę. Co ważne, wypłata na koniec umowy jest zwolniona z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki) – dzięki unikalnej konstrukcji produktu wszystkie zyski trafiają do Ciebie bez potrąceń podatkowych. Dodatkowo składki, które opłaca Twoja firma, możesz wrzucić w koszty działalności, zmniejszając podstawę opodatkowania firmy. Innymi słowy, polisę emerytalną dla właściciela spółki finansuje po części fiskus – bo płacisz niższy podatek CIT/PIT, a oszczędzasz dla siebie.

Takie rozwiązanie to idealna odpowiedź dla przedsiębiorców, którzy szukają prywatnej emerytury z gwarancją i jednocześnie dbają o interesy firmy. Łączysz przyjemne z pożytecznym: masz spokój, że Twoja rodzina/udziały są zabezpieczone i jednocześnie budujesz kapitał na przyszłość. Jeśli prowadzisz spółkę, zdecydowanie zainteresuj się tym podejściem – prywatna emerytura dla przedsiębiorcy może być Twoją polisą na spokojną starość.